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一、背景與起因

分布式光伏行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，近年來受到國家發(fā)改委、國家能源局出臺的一些列國家政策支持。《電力發(fā)展“十三五”規(guī)劃》明確指出，到2020年非化石能源發(fā)電裝機達到770GW，太陽能發(fā)電裝機達到110GW以上。其中分布式光伏60GW以上，同時要求全國金融機構結合“光伏養(yǎng)老”、“光伏扶貧”、“發(fā)電收益權質押”等模式，全面支持分布式光伏產(chǎn)業(yè)。

日照銀行結合當?shù)毓庹肇S富、農村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農戶參與農村光伏發(fā)電項目。具體運方式是日照銀行各分行與當?shù)毓夥髽I(yè)達成合作協(xié)議，由農戶提出光伏發(fā)電設備貸款申請，光伏企業(yè)提供貸款擔保及光伏設備財產(chǎn)保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設備及賣電收入全部歸農戶所有。還款期間，每年由合作方支付農戶一定補貼，提高農戶辦理光伏發(fā)電積極性、補貼農戶生活。同時，保險費、日常設備維護費、電站建設費都不需要農戶支付一分錢，徹底減輕了農戶負擔，真正實現(xiàn)了“坐享陽光收入”。許多無就業(yè)、無勞動能力的低收入農戶得以通過光伏設備實現(xiàn)增收。同時，無污染、綠色環(huán)保的陽光電力也將綠色發(fā)展理念植根鄉(xiāng)村百姓心田，為鄉(xiāng)村振興注入了新活力。

2020年以來，日照銀行以助力復工復產(chǎn)、服務實體經(jīng)濟為出發(fā)點和落腳點，聚焦普惠金融、科技金融、綠色金融協(xié)同發(fā)展，將金融科技賦能業(yè)務發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字光伏貸款業(yè)務，推出“線上光伏”，實現(xiàn)金融支持廣覆蓋、低成本、可持續(xù)發(fā)展，著力打造清潔能源產(chǎn)業(yè)高地，讓更多的農民享受到“陽光”福利。

二、舉措和亮點

（一）強化組織領導，持續(xù)跟蹤光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

為推動光伏業(yè)務發(fā)展，在推出專項產(chǎn)品“金屋頂”光伏貸，印發(fā)《日照銀行“金屋頂”光伏貸款管理辦法》基礎上，日照銀行在總行小企業(yè)金融部配置專人進行業(yè)務跟蹤管理分析，定期對國家政策及業(yè)務收益、可能存在的風險、推廣效果等進行評估分析；與風險管理部、科技部等部門建立聯(lián)動小組，從不同層面不斷對產(chǎn)品進行優(yōu)化和提升；同時全行范圍內成立光伏業(yè)務交流群，群內邀請光伏設備服務商，及時解答各機構在推廣過程中遇到的問題，并與光伏設備服務商形成聯(lián)動效應。在推進光伏產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展過程中，日照銀行對產(chǎn)業(yè)的走勢、農戶的需求精準分析，不斷探索對光伏產(chǎn)業(yè)的信貸支持最優(yōu)模式。

（二）加大信貸支持，拓寬產(chǎn)品服務渠道。

通過調研發(fā)現(xiàn)，發(fā)展光伏貸業(yè)務的痛點主要是農戶有顧慮無保障、有意愿無資金，為了精準解決痛點問題，我行與光伏設備服務商達成聯(lián)動營銷模式，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等加強溝通協(xié)調，會同村委進行光伏貸款相關講解、向廣大農戶宣傳有關戶用光伏貸款的政策，使廣大群農戶了解了光伏產(chǎn)業(yè)政策、建設模式和增收效益，并切實感受到光伏產(chǎn)業(yè)的前景，打破農戶顧慮。同時按照“農戶+銀行+光伏合作方”模式，由光伏設備服務商為用戶提供擔保，并為村民提供上門服務，既幫助村民解決資金難的問題，又解決光伏設備服務后顧之憂。

（三）完善激勵機制，推動光伏業(yè)務快速發(fā)展。

通過強化考核激勵，提升分支機構發(fā)展光伏業(yè)務的積極性。一方面，將開展光伏貸款業(yè)務與發(fā)展普惠金融相結合，將其納入小企業(yè)條線考核指標體系，光伏貸款納入戶數(shù)和余額考核，加大考核權重；另一方面，開展專項營銷活動。推出《“發(fā)展普惠金融·服務鄉(xiāng)村振興”綠色光伏信貸專項行動專項方案》，在全行開展單戶授信100萬元以下、較基準利率上浮20％以上的戶用分布式光伏貸款營銷活動，拿出專項費用，對投放光伏貸款成效顯著的機構和個人進行獎勵?；顒悠陂g，累計投放“金屋頂”光伏貸款2378戶，金額2.78億元。

（四）強化科技賦能，提升產(chǎn)品服務質效。

光伏貸款面向廣大的農村，具有客戶分散、物理覆蓋面廣、營銷調查工作量大等特點，這與金融機構人員少、日常金融服務半徑較小形成尖銳矛盾。日照銀行充分發(fā)揮科技支撐在提升服務質效、延伸作業(yè)半徑、全天候服務中的推動作用，升級服務模式，實行流程再造。針對業(yè)務量不斷擴大，現(xiàn)有業(yè)務人員與業(yè)務量不匹配的實際，投資開發(fā)了客戶經(jīng)理作業(yè)PAD終端，與信貸系統(tǒng)相連接，前端考查的數(shù)據(jù)資料、作業(yè)圖片等實時傳回后臺信貸系統(tǒng)，不僅縮短貸款調查時間，而且實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的客觀性、真實性，可以全天候作業(yè)；前端現(xiàn)場考察傳回的資料，調查內容均按照貸款標準作業(yè)要求設置，后臺經(jīng)過簡單處理，就形成該筆貸款業(yè)務的調查報告，省時省心，提升了作業(yè)效率；推進業(yè)務線上化數(shù)字化，開發(fā)上線“光伏貸”微信程序，實現(xiàn)業(yè)務獲客、貸款申請、征信查詢等功能，有效提升了客戶體驗和服務效率。

（五）規(guī)范業(yè)務管理，加強風險控制

光伏貸款不同于一般的自然人貸款。有些借款人還款來源依靠光伏發(fā)電收益，且數(shù)量眾多，分布在全省交通不便的山區(qū)村落，給貸款調查、后續(xù)管理帶來不便。一方面，為提升辦理效率，減少往返農戶居住地費時費力的時間成本，總行專門設計了單獨的業(yè)務流程，制作了統(tǒng)一的表單，印制了專門的制式合同。開立賬戶、貸款調查、面談面簽、合同簽訂、保險簽約等環(huán)節(jié)一次性完成，全程與客戶只見一次面，并留存相關影像資料備查。另一方面，加強合規(guī)管理，先后三次修訂“金屋頂”光伏貸款管理辦法，對“合作方”管理、貸款準入條件、業(yè)務流程、資料提供、審查審批、貸后管理作了進一步明確，不斷進行優(yōu)化完善，較好防范了信貸風險。

三、成果與反響

（一）提升了農民貸款可獲得性

“金屋頂”光伏貸款，利用農戶閑置的屋頂，通過發(fā)電收益歸還設備貸款，對借款人準入門檻大大降低，有效解決了一般貸款準入對授信主體基本條件的限制。截至2020年12月末，日照銀行“金屋頂”光伏貸貸款余額6.7億元，已覆蓋到濟南、青島等山東省9地市的67個區(qū)縣1000余個村莊，惠及近7000農戶，戶均年增收1萬元以上。自2020年“光伏貸”線上申請端口上線以來，實現(xiàn)投放3.8億元，累計較2019年同期增加2.1億元。

（二）助推光伏“產(chǎn)業(yè)興旺”

目前，“金屋頂”光伏貸款業(yè)務覆蓋全行設立分支機構的9個地市，讓廣大的農戶從中受益，引起了較好的社會反響。相關經(jīng)驗做法在大眾網(wǎng)等十余家家媒體宣傳推廣，通過“金屋頂”光伏貸的推廣，日照銀行較好的踐行了助推產(chǎn)業(yè)興旺、實現(xiàn)造血式扶貧的社會責任，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施增添了新亮點，受到外界一致好評，品牌影響力不斷提升。

（三）推動了普惠金融業(yè)務發(fā)展

“金屋頂”光伏貸款業(yè)務，貸款額度在100萬元以內，以農戶或者小微企業(yè)為支持對象，符合監(jiān)管要求，對銀行完成小微企業(yè)“兩增兩控”監(jiān)管目標、實現(xiàn)普惠金融二檔降準、爭取到國家政策支持發(fā)揮了積極地推動作用。尤其是“光伏貸”線上申請端口上線以來，用“上網(wǎng)”解決“下鄉(xiāng)”難題，進一步擴大了金融服務三農的廣度、深度、精度。

（四）光伏貸款模式易于推廣復制

首先，光伏貸款有國家政策扶持，國家對光伏發(fā)電有政策補貼，可以給農民帶來收入來源；其次，光伏發(fā)電對經(jīng)營環(huán)境、條件等要求不高，只要提供無遮擋、堅固的屋頂就可以實現(xiàn)，有陽光的地方就可以安裝光伏，除發(fā)電設備外無需進行大的投入，適合對農村無勞動能力、無經(jīng)營能力的低收入群體進行推廣；第三，通過引入有實力的第三方合作公司擔保以及保險公司財產(chǎn)保險，可有效解決貸款風險緩釋措施難題，銀行可以大規(guī)模推廣辦理；第四，通過金融科技賦能，推廣數(shù)字光伏貸款業(yè)務，可以將業(yè)務半徑延伸至廣大的農村腹地、偏遠山區(qū)，突破銀行物理網(wǎng)點服務半徑的限制，讓更多的農戶享受到政策帶來的紅利，對推動鄉(xiāng)村全面振興有積極的現(xiàn)實意義。 

原標題：日照銀行：“金屋頂”線上光伏貸款 讓農戶坐享“陽光收入”