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“去年剛買的新車，一次險都沒出過，今年保費(fèi)就上漲了，有的保險公司還不承保。”上海一位新能源車主近日向記者倒苦水。

這只是新能源車主投保貴、投保難的一個縮影。記者了解到，在全國范圍內(nèi)，與這位新能源車主類似的案例還有很多。

在業(yè)內(nèi)人士看來，針對“車主喊貴、險企喊虧”的新能源車險發(fā)展困境，監(jiān)管部門、保險公司以及第三方平臺均在積極探索解題之策。記者獲悉，近期放寬新能源車險自主定價系數(shù)、利用隱私計算等新技術(shù)幫助保險公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價等實(shí)招頻出，多方合力推動新能源車險實(shí)現(xiàn)健康可繼續(xù)發(fā)展。

新能源車保費(fèi)比燃油車高一倍

“新能源車保費(fèi)高于燃油車是行業(yè)現(xiàn)狀。”近日，螞蟻保車險新能源車業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張怡文體驗了部分新能源車企門店。她觀察到，小米SU7售價只有20多萬元，保費(fèi)卻在7000元至8000元，而68萬元級別的瑪莎拉蒂保費(fèi)也才6000元左右。

實(shí)際上，小米SU7發(fā)布之際就曾因為保費(fèi)貴沖上熱搜，有不少網(wǎng)友也表示“電車省的油費(fèi)，全花在保費(fèi)上了”。據(jù)張怡文估算，同價位的新能源車與燃油車相比，前者保費(fèi)是后者近兩倍。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國汽車保有量達(dá)3.3億輛，其中新能源汽車達(dá)2041萬輛，且仍將保持高速增長趨勢，這也意味著國內(nèi)新能源車險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?。在此背景下，新能源車險市場一直存在的“車主喊貴、險企喊虧”發(fā)展困境，尤其車主投保貴、投保難的問題亟待破解。

據(jù)記者了解，可能面臨投保貴、投保難的新能源車主要有兩大類：一是網(wǎng)約車，網(wǎng)約車使用頻次高、出險概率大、風(fēng)險也更高，尤其部分私家車被用作網(wǎng)約車，卻以私家車標(biāo)準(zhǔn)投保，險企承保大概率會虧損；二是部分已經(jīng)停產(chǎn)或即將停產(chǎn)的新能源車型和品牌。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，“精準(zhǔn)定價能力”的缺失是車險業(yè)務(wù)，尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，車險定價更多是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險，起決定作用的往往是人，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

多方共同探索解題之策

為破解新能源車險市場“車主喊貴、險企喊虧”的困境，監(jiān)管部門、保險公司、第三方平臺等參與者一直在積極探索，近期精準(zhǔn)定價、風(fēng)險管理等實(shí)招頻出。

監(jiān)管部門針對性改革舉措已經(jīng)在路上。今年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力。一旦通知正式實(shí)施后，新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍將向燃油車看齊。

由于新能源車企和保險公司信息交互存在“數(shù)據(jù)孤島”，業(yè)內(nèi)正在充分利用有限的數(shù)據(jù)，希望把精算定價模型做得更深、更細(xì)。據(jù)平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，業(yè)內(nèi)正在傳統(tǒng)精算定價模型基礎(chǔ)上尋找一些比傳統(tǒng)汽車更豐富的定價因子，以把有限數(shù)據(jù)的信息挖掘得更充分。比如，將整車動力結(jié)構(gòu)、電池種類及安全性能、電池續(xù)航里程、零部件構(gòu)成等新能源車特有屬性因子加入保險定價模型。

據(jù)記者了解，2022年起，螞蟻保以自研的可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，與保險公司共同研發(fā)車險“聯(lián)合定價”技術(shù)，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險后給出合理報價。螞蟻保運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價”后的車險報價，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。

而太保產(chǎn)險則聚焦于做好風(fēng)險管理，降低汽車出險率。太保產(chǎn)險推出新能源車安全駕駛評測系統(tǒng)，通過場景化互動問答采集客戶駕駛行為數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)算法，為用戶進(jìn)行出行風(fēng)險指數(shù)測評，尤其對急加速、急剎車、不安全跟隨、激進(jìn)轉(zhuǎn)向、使用輔助駕駛以及新能源車駕駛年限低的車主提供安全駕駛建議。

“數(shù)據(jù)孤島”仍是最大堵點(diǎn)

一款保險產(chǎn)品的費(fèi)率厘定涉及風(fēng)險評估、賠付率等因素，需要大量數(shù)據(jù)作為支撐。然而，目前新能源車相關(guān)數(shù)據(jù)大多掌握在車企手中，車企與保險公司之間存在“數(shù)據(jù)孤島”，成為新能源車險發(fā)展的最大堵點(diǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，打破“數(shù)據(jù)孤島”是破解新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”困境的關(guān)鍵，而隱私計算技術(shù)具有可用不可見特性，既可以保護(hù)數(shù)據(jù)供給方的數(shù)據(jù)隱私性，又能有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的融合使用。

據(jù)螞蟻保車險精算負(fù)責(zé)人張紀(jì)元介紹：“目前‘聯(lián)合定價’技術(shù)的數(shù)據(jù)主要來自保險公司和螞蟻保自身數(shù)據(jù)庫，不過我們也正在探索與車企合作，隱私計算技術(shù)未來有望破解‘數(shù)據(jù)孤島’難題。”

除了新技術(shù)的應(yīng)用，更多車企入局新能源車險市場也被業(yè)內(nèi)寄予厚望。市場人士認(rèn)為，新能源汽車的智能化程度很高，車企掌握了大量數(shù)據(jù)，隨著比亞迪等新能源車企布局保險業(yè)務(wù)，這些數(shù)據(jù)可得到合理的利用，車企在車險定價、產(chǎn)品創(chuàng)新方面將大有作為。

原標(biāo)題：求解新能源車險“車主喊貴、險企喊虧” 險企精準(zhǔn)定價、風(fēng)險管理等實(shí)招頻出