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建設(shè)分布式光伏發(fā)電站必備的條件之一是，農(nóng)村貧困戶必須擁有建筑物屋頂?shù)乃袡?quán)與使用權(quán)。“光伏貸”在城鎮(zhèn)地區(qū)受產(chǎn)權(quán)等多種因素影響，應用范圍較窄，而在農(nóng)村地區(qū)則具備了較好的推廣條件，因此受到了廣大貧困農(nóng)戶的青睞。光伏發(fā)電站建設(shè)前期，光伏上游企業(yè)需要投入運營維護、營銷以及技術(shù)支持等多項成本。終端貧困農(nóng)戶根據(jù)自身情況選擇短期或中長期的融資模式，并支付一定比例的首付款或選擇零首付。作為融資服務(wù)提供商，農(nóng)行隆回縣支行積極構(gòu)建綠色金融體系，以特色產(chǎn)品為抓手，積極發(fā)揮金融媒介作用，針對新產(chǎn)品開展人員前期培訓、宣傳推廣、貧困農(nóng)戶選定、光伏發(fā)電站選址等工作，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型打好“組合拳”。

筑牢風險防控“防火墻”

農(nóng)行隆回縣支行具有點多、面廣、線長、服務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的區(qū)域優(yōu)勢，較其他商業(yè)銀行而言，離農(nóng)村最近，熟悉村情民情，擁有眾多的農(nóng)村客戶資源，開展“光伏貸·精準扶貧”項目可謂“駕輕就熟”。在“光伏貸”的前期調(diào)查中，該行重點核實貧困農(nóng)戶的基本信息、信用觀念等情況。通過與貧困農(nóng)戶、光伏企業(yè)簽訂協(xié)議，形成貧困農(nóng)戶分布式電站安裝——并網(wǎng)許可——發(fā)電周期——補貼發(fā)放——現(xiàn)金按時還款模式。在此期間，為確保還款額，還約定專項賬戶余額不低于還款額，掛失需經(jīng)銀行審核后報電力局，一旦貧困農(nóng)戶出現(xiàn)違約支取補貼的風險，銀行可迅速介入，有效管理補貼賬戶。

在選擇入圍光伏企業(yè)上，該行重點篩選企業(yè)信譽良好、自身實力強、技術(shù)水平領(lǐng)先的光伏企業(yè)合作。從“生產(chǎn)端”到“消費端”，要求光伏企業(yè)預存10%的風險保證金進行風險緩釋；在技術(shù)方面，要求光伏企業(yè)安裝對所有電站實現(xiàn)實時監(jiān)測系統(tǒng)，按時生成發(fā)電量統(tǒng)計數(shù)據(jù)并可實現(xiàn)實時故障報錯以便有效核算電量，避免因故障形成的發(fā)電不足。

與此同時，保險也在“光伏貸·精準扶貧”項目中發(fā)揮著重要作用。貸款期間，由光伏企業(yè)統(tǒng)一為所有分布式光伏電站投保，保險內(nèi)容包含設(shè)備被盜竊、自然災害損壞等內(nèi)容的財產(chǎn)險，還特別追加了安裝過程中的人身意外險。該行通過銀?；樱浞职l(fā)揮保險的保障功能，有效分散了“光伏貸”風險。

 

該行的“光伏貸·精準扶貧”項目涉及到光伏上游企業(yè)、農(nóng)行、貧困農(nóng)戶等多個主體，通過共享收益，實現(xiàn)了三方共贏的盈利模式。“光伏貸”是以終端貧困農(nóng)戶為主體進行融資，通過設(shè)立預期光伏發(fā)電補貼等未來收益權(quán)質(zhì)押以及上游企業(yè)設(shè)立擔?；鸠B加的方式，銀行逐一審核、逐筆發(fā)放貸款，貸款金額不超過5萬元，貸款期限不超過15年。

由于光伏發(fā)電的電價享受國家補貼，因此銀行可以確保穩(wěn)定、可預期的還款來源。貸款期滿，本息全部償還完畢，無論是發(fā)電站的權(quán)屬和收益都歸貧困農(nóng)戶所有，貧困農(nóng)戶既可選擇全額發(fā)電，獲得現(xiàn)金補貼，也可選擇余額發(fā)電，滿足家庭用電需求，節(jié)約生活成本。因此，“光伏貸”讓貧困農(nóng)戶在只需要提供場地，并支付小額首付比例或零首付的前提下，就能享受清潔能源帶來的實惠、綠色金融帶來的便利。貸款到期后，光伏企業(yè)還可按照一定比例向貧困農(nóng)戶收取少量的管理費用，負責對電站的日常管理和維護。

“光伏貸”通過從市場消費終端介入的方式，擴大光伏能源的實際應用，積極拉動有效需求加速產(chǎn)業(yè)回暖。該行踐行普惠金融理念，以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的模式推廣“光伏貸·精準扶貧”項目，真正實現(xiàn)了貧困農(nóng)戶“零投入、低風險、穩(wěn)回報”，同時貸款的安全性、效益性也得到了有效保障，彰顯出在風險可控的前提下綠色金融在探索支農(nóng)新路徑、促進農(nóng)民有效增收方面的新作為。