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新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（以下簡稱“新能源專屬車險”）正式上線已有半年。業(yè)界認(rèn)為，新能源專屬車險將成為爭奪車險增量市場的“主陣地”，但從當(dāng)前來看，險企仍面臨定價難、賠付率高兩大難題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，布局新能源專屬車險市場，車企和險企各有優(yōu)勢，市場將在多方博弈與合作中，逐步規(guī)范、壯大。

大型險企和車企

積極布局

2021年12月27日，新能源專屬車險在全國統(tǒng)一上線，落地至今已有半年。面對增長潛力巨大的新能源車險市場，大型險企積極布局，新能源車企也陸續(xù)涉足該領(lǐng)域。

新能源專屬車險落地半年來，全市場保費(fèi)收入和賠付情況如何？記者聯(lián)系了大型產(chǎn)險公司以及上海保交所，截至發(fā)稿，相關(guān)方面表示暫無可以對外披露的數(shù)據(jù)。新能源車險整體市場情況只能通過新能源汽車市場略見一斑。

中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，5月份，我國新能源汽車銷量為44.7萬輛，環(huán)比上漲49.6%，同比上漲105.2%。1月份至5月份，我國新能源汽車?yán)塾嬩N量為200.3萬輛，累計同比上漲111.2%；同期，我國汽車總銷量955.5萬輛，同比下降12.2%。由此可見，新能源汽車銷量正快速增長，而新能源專屬車險市場也相應(yīng)增長。

面對潛力巨大的新能源車險市場，大型險企紛紛積極布局。例如，中國人保在2021年年報中表示，“新能源車產(chǎn)銷兩旺，將是未來數(shù)年內(nèi)車險競爭高地。”去年，中國人保旗下人保財險的新能源車承保量達(dá)292.6萬輛，同比增加88.2%。太保產(chǎn)險董事長顧越近日表示，公司近兩年新能源車險業(yè)務(wù)增長非?？欤谛萝囓囯U業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升。今年一季度，太保產(chǎn)險新能源車險的增速超100%，推動車險業(yè)務(wù)保持兩位數(shù)增長。

在大型險企積極布局的同時，越來越多新能源車企進(jìn)軍保險領(lǐng)域。記者梳理發(fā)現(xiàn)，蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司和比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司分別于2022年1月份和3月份成立；4月份，理想汽車通過股權(quán)收購的方式獲得保險中介牌照；特斯拉、小鵬等車企更是在此前就已涉足保險中介領(lǐng)域。

對此，中再產(chǎn)險創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華對記者分析稱，車險作為新能源車企業(yè)與車主長期交互的重要接口，必然是各大新型車企重點(diǎn)布局的板塊。新能源車企在保險領(lǐng)域的布局將對車險市場產(chǎn)生較大影響，同時，新能源車企需要借助保險公司在車險領(lǐng)域的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，因此，二者的合作大于競爭。

國泰君安證券發(fā)布的研報也認(rèn)為，險企有歷史承保經(jīng)驗(yàn)以及龐大的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面更廣、服務(wù)質(zhì)量更有保障。雖然新能源車企在策略上更勝一籌，能夠在銷售汽車的同時“順帶”銷售保險，但險企在后續(xù)跟蹤服務(wù)方面更能吸引消費(fèi)者。

險企須提升

定價和風(fēng)控能力

雖然市場前景廣闊，但目前新能源專屬車險仍面臨賠付率高、定價難等核心難題。正因如此，不少中小險企對新能源車險業(yè)務(wù)采取觀望態(tài)度或淺嘗輒止。

中國銀保信統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源汽車9.3%。

周俊華分析稱，目前，新能源車整體綜合賠付率比傳統(tǒng)燃油車更高。作為新型保險標(biāo)的，新能源車的風(fēng)險與傳統(tǒng)燃油車存在一定差異，其“三電”占比很高，部分保險公司相關(guān)認(rèn)知仍不充分；同時，在新能源車這個新興領(lǐng)域，保險公司反欺詐、反騙保的能力仍需提高；從車主角度看，第一批新能源私家車的車主以駕駛經(jīng)驗(yàn)較短的年輕人為主，且大量新能源車被用于城市公交和網(wǎng)約車等賠付率較高的領(lǐng)域；目前新能源車的維修定價體系尚在構(gòu)建過程中，市場尚未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，這推高了賠付率；此外，目前新能源專屬車險的占比仍較小，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析方面有一定的局限性。

受上述多種因素影響，不少中小險企對布局新能源車險心存顧慮，一些企業(yè)稍做嘗試之后便按下“暫停鍵”。周俊華表示，新能源車險業(yè)務(wù)在服務(wù)要求、定價能力、成本管控、風(fēng)險控制等方面對險企提出了全新挑戰(zhàn)，中小險企在人才、技術(shù)等方面存在一定短板，制約了其在新能源車險領(lǐng)域的布局。對于這些險企來說，需提高定價和風(fēng)控能力，更好地實(shí)現(xiàn)資源配置。例如，近期中再產(chǎn)險推出了“再途”新能源車保險定價風(fēng)控大模型體系。

新能源車險市場面臨的部分問題需隨行業(yè)發(fā)展逐步解決。例如，記者在采訪中了解到，目前新能源車“以換代修”現(xiàn)象普遍，造成業(yè)務(wù)成本高企?？撇ɡ囎稍兎?wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對記者表示，需逐漸推動降低維修端成本，對車輛故障進(jìn)行精準(zhǔn)維修而非“以換代修”。不過，這一目標(biāo)難以一蹴而就。 

原標(biāo)題：新能源專屬車險落地半年 “定價難賠付高”兩大難題待解